Денежный вклад в банке

Деньги не должны лежать под матрасом, пока инфляция постепенно пожирает их ценность. Особенно нельзя хранить дома крупные суммы, которые могут стать подарком для воров. Отличный способ сохранения капитала – банк. На сегодняшний день это самый надежный вариант сбережения денег.

Банки платят

Коммерческие банки привлекают деньги граждан для заработка. Т. е. они пускают их в оборот, например, выдавая кредиты. Чтобы стимулировать людей нести свои деньги в банк, они предлагают вознаграждение в виде начисления процентов.

Если говорить проще, то банк вкладчику начисляет, допустим, 6% в год, а его деньги дает в кредит другим клиентам под 15%. Все довольны, все в плюсе. Выбор предложений на самом деле широк: многие авторитетные банки предлагают неплохие условия вклада. Поэтому любой сможет успешно открыть вклад под проценты.

Плюсы вклада:

• Большой выбор банков и доступность: нужно иметь только достаточную сумму денег и паспорт.

• Отличный способ защиты капитала от инфляции, так как ставки по вкладам обычно превышают показатели инфляции.

• Возможность открыть вклад в иностранной валюте.

• Полная безопасность за счет страхования.

• Возможность иметь пассивный доход.

Минусы вклада:

• Ставка не такая высокая на фоне инфляции и снижения ключевой ставки ЦБ.

• Если забрать деньги со счета раньше срока, указанного в договоре, то проценты практически аннулируются.

• Из-за «антиотмывочного» закона банки требуют предоставить информацию о происхождении денег при открытии вклада. А это не всегда возможно сделать.

Условия вклада

При выборе опций вклада следует учитывать несколько моментов. Нужно обратить внимание на опцию досрочного вывода денег. Такой «вклад до востребования» отличается тем, что деньги забрать из банка вкладчик сможет в любой момент, не дожидаясь окончания действия договора. Удобно, но ставка в таком случае будет мизерной – от 0.01%. Обычно такой счет используется просто для хранения денег в банке и совершения безналичных переводов.

Для получения определенной прибыли открывают срочные вклады. Деньги передаются кредитору на определенный срок без возможности возврата денег до крайней даты действия договора. Фактически деньги с депозита вкладчик забрать может, но тогда произойдет перерасчет процентов, и заберет клиент почти столько же, сколько вложил изначально.

Ставка по срочным вкладам варьируется в пределах 6-8%. Ставка по вкладам в долларах и евро в разы ниже. Обычно максимальный процент доступен при выполнении 2 условий: запрет на частичное снятие денег и пополнение счета. Если физлицо найдет вариант, где вклад можно пополнять, то ставка окажется ниже.

Также процент может зависеть от срока и суммы вклада. Чем больше сумма и дольше срок, тем выше годовой процент. Вывод: максимальную ставку по вкладу банк предложит, если вкладчик откроет депозит на крупную сумму, длительный срок, без возможности снятия денег и пополнения счета.

На ставку может влиять капитализация процентов. Это начисление денег через определенные промежутки времени. Если капитализация проходит каждый квартал, то проценты, начисленные за этот срок, прибавляются к сумме вклада. И в следующий квартал проценты будут высчитываться уже из этой суммы. И так далее.

Капитализация, по сути, приносит больше денег в итоге, но следует все грамотно просчитать с учетом процентной ставки, чтобы выбрать наиболее подходящий вариант.

Текущие ставки (лето 2019 года):

• Сбербанк – 6.5%.

• Газпромбанк – 8.32%.

• Росбанк – 7.85%.

• Россельхозбанк – 8.5%.

• Тинькофф – 7.76%.

• Инвесторгбанк – 8.76%.

• СМП Банк – 8.5%.

• Home Credit Bank – 8.3%.

• Возрождение банк – 8.25%.

• Московский Индустриальный Банк – 7.95%.

• Связь Банк – 8%.

• Восточный банк – 8.1%.

• Ренессанс кредит – 8%.

Скорее всего, проценты будут падать в 2019 году из-за снижения ключевой ставки ЦБ. Пока стоит только ожидать изменений. Однако в любом случае процент останется таким, что начислений хватит, чтобы «перебить» инфляцию и даже выйти в небольшой плюс.

Важно и то, что денежные вклады физлиц страхуются. Если банк является участником Системы страхования вкладов, то его клиенты могут не беспокоиться за свои сбережения. В случае негативного сценария каждый вкладчик получит компенсацию в размере до 1.4 миллиона рублей. Это касается случаев, когда учреждение обанкротилось или у него отозвали лицензию. Тогда Агентство по страхованию вкладов компенсирует потери через другой банк.

Вместо вывода

Обязательно требуется убедиться, что вклад в выбранном банке будет застрахован. А лучше вообще открывать счета только в авторитетных банках. Также нужно помнить, что гарантированный возврат по страховке не превышает 1.4 млн рублей. Поэтому в одном банке не нужно открывать вклад свыше этой суммы.